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中級會計師《經(jīng)濟(jì)法》核心考點:保險法的基本原則
p>保險法的基本原則最大誠信原則
1.告知
訂立保險合同,保險人(保險公司)就保險標(biāo)的或者被保險人有關(guān)情況提出詢問的,投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。
【注意】投保人的告知義務(wù)限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容;當(dāng)事人對詢問范圍及內(nèi)容有爭議的,保險人負(fù)舉證責(zé)任。
2.違反最大誠信原則的后果
(1)對投保人:
投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務(wù),足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的,保險人有權(quán)解除合同。
(2)對保險人:
a.保險人在保險合同成立后知道或者應(yīng)當(dāng)知道投保人未履行如實告知義務(wù),仍然收取保險費,又依照最大誠信原則主張解除合同的,人民法院不予支持。
b.保險人的解除合同權(quán),自保險人知道有解除事由之日起,超過30日不行使而消滅;自合同成立之日起超過2年的,保險人不得解除合同。
【提示】
(1)自保險人知道有解除事由之日起,超過30日不行使,解除權(quán)消滅。
(2)自合同成立之日起超過2年的,保險人(即使得知解除事由也)不得解除合同;發(fā)生保險事故的,保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。
(2)如果保險合同解除,關(guān)于保險費的退還問題
①不賠不退
對投保人故意不履行如實告知義務(wù)的,保險人對于解除合同前發(fā)生的保險事故,不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任,并不退還保費。
②不賠但退
對投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)的,對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響,保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故,不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任,但應(yīng)當(dāng)退還保險費。
3.人身保險年齡申報不真實的特殊規(guī)定
(1)謊報的年齡突破承保年齡底限
投保人申報的被保險人年齡不真實,并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的,保險人可以解除合同,并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值;保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的,保險人不得解除合同;自保險人知道有解除事由之日起超過30日,或者自合同成立之日起超過2年的,保險人不得解除合同。
(2)謊報的年齡仍在承保年齡范圍內(nèi)
投保人申報的被保險人的年齡不真實,致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的,保險人(無權(quán)要求解除合同)有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險費,或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付;但若投保人為此支付的保險費多于應(yīng)交的保險費,保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費退還投保人。
保險利益原則
【了解】保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益,又稱可保利益。
1.在人身保險中,投保人對下列人員具有保險利益:
①本人;
②配偶、子女、父母;
③上述人員以外的與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬;
④與投保人有勞動關(guān)系的勞動者;
⑤與投保人之間不具有上述關(guān)系,但被保險人同意投保人為其訂立合同的。
2.在財產(chǎn)保險中享有保險利益的人員范圍主要有:
①對財產(chǎn)享有法律上權(quán)利的人,如所有人、抵押權(quán)人、留置權(quán)人等;
②財產(chǎn)保管人;
③合法占有財產(chǎn)的人,如承租人、承包人等。
3.保險利益原則與保險合同效力
(1)人身保險合同
①人身保險的投保人在保險合同訂立時,對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。
②保險合同訂立后,因投保人喪失對被保險人的保險利益,當(dāng)事人主張保險合同無效的,人民法院不予支持。
③投保人對被保險人不具有保險利益的,保險合同無效,但投保人主張保險人退還扣減相應(yīng)手續(xù)費后的保險費的,人民法院應(yīng)予支持。
(2)財產(chǎn)保險合同
①財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時,對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。
②如果保險事故發(fā)生時,被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益,不得對保險人行使請求賠償或給付保險金的權(quán)利。
損失補(bǔ)償原則
1.被保險人只有遭受約定的保險危險所造成的損失才能獲得賠償。(有險無損和有損但非約定的保險危險造成的損失不賠)
2.補(bǔ)償?shù)慕痤~等于實際損失的金額。保險人的賠付以投保時約定的保險金額為限,而且保險金額不得超過保險標(biāo)的的實際價值,超過保險金額的損失,保險人不予賠償。
【注意】財產(chǎn)保險的保險金額可以等于或少于保險價值但不得超過保險價值。超過保險價值的,超過部分無效,保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費。
【注意】保險金額低于保險價值的,除合同另有規(guī)定外,保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。
近因原則——保險事故與損害后果之間應(yīng)具有因果關(guān)系
保險人對承保范圍內(nèi)的保險事故作為直接的、最接近的原因所引起的損失,承擔(dān)保險責(zé)任。
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