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發(fā)表于:2021-12-16 11:39:11 分類:中級(jí)會(huì)計(jì)師培訓(xùn)

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中級(jí)會(huì)計(jì)職稱經(jīng)濟(jì)法知識(shí)點(diǎn):保險(xiǎn)合同的特征與分類

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經(jīng)濟(jì)法知識(shí)點(diǎn):保險(xiǎn)合同的特征與分類

(一)保險(xiǎn)合同的特征

保險(xiǎn)合同是指投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

保險(xiǎn)合同是格式合同或附和合同。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容或主要條款或保險(xiǎn)單一般是由保險(xiǎn)人一方根據(jù)相關(guān)規(guī)定擬訂和提供的,投保人在投保時(shí),通常只能決定是否接受保險(xiǎn)人制定的保險(xiǎn)條款,一般沒(méi)有擬定、磋商或更改保險(xiǎn)合同條款的自由。

(二)保險(xiǎn)合同的分類

保險(xiǎn)合同依據(jù)不同標(biāo)準(zhǔn),可作如下分類:

1.根據(jù)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)價(jià)值是否先予確定為標(biāo)準(zhǔn),可將保險(xiǎn)合同分為定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同。

(1)定值保險(xiǎn)合同是指投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的,保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí),已約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)合同。

(2)不定值保險(xiǎn)合同是指投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值,保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí),以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)合同。由于人身保險(xiǎn)不存在保險(xiǎn)價(jià)值問(wèn)題,這種分類只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。

2.根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的關(guān)系,可將保險(xiǎn)合同分為足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同。

(1)足額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同,即以保險(xiǎn)標(biāo)的的全部?jī)r(jià)值投保所簽訂的保險(xiǎn)合同。如果保險(xiǎn)標(biāo)的遭受全部損失,保險(xiǎn)人即按保險(xiǎn)金額賠償;如為部分損失,則按實(shí)際損失賠償。

(2)不足額保險(xiǎn)合同,又稱低額保險(xiǎn),是指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同,即以保險(xiǎn)標(biāo)的的部分投保。這意味著保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)金額的差額部分,由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第55條第4款的規(guī)定,保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的,除合同另有約定外,保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

(3)超額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同,即超額保險(xiǎn)。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第55條第3款的規(guī)定,保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的,超過(guò)部分無(wú)效,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。

除此之外,根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同,保險(xiǎn)合同還可分為人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同;根據(jù)保險(xiǎn)人所承擔(dān)的危險(xiǎn)狀況不同,可將保險(xiǎn)合同分為特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同和一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同等等。

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