申請過貸款的朋友，想必都知道貸款機構在進行貸款審批時主要會考察申請人的征信記錄和還款能力，兩者同時達標才會發放貸款。就來跟大家聊聊個人負債率的問題，小伙伴們準備好了嗎?
個人負債率怎么算？
公式：個人負債率=負債總額/收入總額*100%
注意：信用卡賬單、分期付款的，以及貸款月還款都屬于負債。
怎么判斷負債是否過高?
一般來說，個人負債率超過50%，貸款機構就會認為你風險很大。超過70%，基本無法申請貸款。
舉個栗子：
假設王先生房貸月供4000元，信用卡月賬單3500元，他每月工資收入12000元，則相應的個人負債率為p=(4000+3500)/12000*100%=62.5%。
很顯然王先生的負債率比較高了，很多從銀行或小貸公司貸款。有些銀行對負債的要求更高，要求申請人的負債率不超過30%，否則就會拒貸。
負債過高怎么貸款?
第一招：申請賬單分期
如果在貸款的之前一個月有大額刷卡消費，如果不做處理的話，這筆信用卡消費就會體現在賬單中，也會體現在征信報告里。為了降低負債，這時可以申請賬單分期，將該期賬單金額分攤到分期期數里。舉個例子，假設賬單金額10萬，分期24期，那么每期金額才4167左右，相對于10萬而言，無疑要低很多很多。這樣就可以將你的真實負債隱藏起來，分的期數越多，隱藏的也就越深。
第二招：注銷不常用的信用卡
喜歡玩卡的朋友，手里肯定有很多張信用卡。雖然卡多不壓身，但是這些都會體現在征信報告中。每一張卡的信用額度、應還款都會詳細展示。
對于不經常用的信用卡，建議注銷掉，當然前提是卡內沒有任何欠款、溢繳款，也沒有逾期等不良記錄。否則最好先行處理了，再申請注銷卡片。
第三招：申請抵押貸款
一般來說，只要能提供抵押物，再符合相應的貸款條件，一般都會比較容易通過審批的。
第四招：提供擔保人
如果不能提供抵押物，這時就可以找“可靠”的人為自己提供擔保，如公務員朋友，收入較高的親戚等等。這樣因為有擔保人，可以降低貸款機構的房貸風險，相應的也會比較愿意貸款給你。
綜上：一般情況下，負債過高是比較難通過貸款審批的，所以我們最好將個人負債率控制30%~50%。一定要有所節制、合理消費，這樣既能順利通過貸款審批，也不會影響正常生活。
怎么對資產負債率分析？
資產負債率是負債總額與資產總額的比率，它表明在資產總額中債權人提供資金所占的比重。用于衡量企業利用債權人資金進行財務活動的能力，以及在清算時企業資產對債權人權益的保障程度。
資產負債率=負債總額/資產總額×100%
其中負債總額表示企業的全部負債，不僅包括長期負債，而且包括流動負債。這是因為，就一筆流動負債而言，企業要在短期內償還。但在企業長期的經營活動中，流動負債總是被長期占用的。不如，一項應付長款的短期內要償還，但由于經營的需要，企業總是要長期地保持一定數量的應付賬款，這部分應付賬款的成為企業長期資本來源的一部分。因此，將流動負債包括在負債總額內，用于計算資產負債率是合理的。公式中的資產總額指企業的全部資產總額，包括流動資產、固定資產、長期投資、無形資產和遞延資產等。
資產負債率是衡量企業負債水平及風險程度的重要標志。資產負債率越低，說明以負債取得的資產越少，企業運用外部資金的能力較差;資產負債越高，說明企業通過借債籌資的資產越多，風險越大。因此，資產負債率應保持在一定的水平上為佳。