投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)無處不在

世上的任何事物都有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)（成本或代價(jià)的不確定性），只是大小的問題。在投資理財(cái)方面，銀行存款也不例外，也有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)僅次于國債，幾乎可以忽略，因此人們也通常將銀行存款和國債歸為無風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，從而去對(duì)比和計(jì)算其他產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益，形成相應(yīng)的比較基準(zhǔn)，以及風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系。

國債有風(fēng)險(xiǎn)嗎？從一個(gè)政權(quán)永遠(yuǎn)穩(wěn)定的國家來說，國債是無風(fēng)險(xiǎn)的，即使國家財(cái)政連年出現(xiàn)赤字，需要償還國債時(shí)，它都可以通過貨幣超發(fā)和增加稅收來解決債務(wù)問題。

但是，萬一政權(quán)不穩(wěn)定，或者政權(quán)更替，國債就有其風(fēng)險(xiǎn)，投資者可能本金就拿不回來。比如新中國就不會(huì)去還大清和國民的債務(wù)，包括發(fā)行的國債。

而風(fēng)險(xiǎn)就是成本或代價(jià)的不確定，所以對(duì)于即使當(dāng)下政權(quán)穩(wěn)定的國家來說，國債也不能說絕對(duì)安全，畢竟未來是不可確保的——雖有風(fēng)險(xiǎn)，但卻是最安全的產(chǎn)品。

為什么銀行存款的風(fēng)險(xiǎn)僅次于國債？

因?yàn)閲鴤陌l(fā)行主體是國家，以國家信用作擔(dān)保，而銀行存款的發(fā)行主體是銀行金融機(jī)構(gòu)，以銀行信用作擔(dān)保。比如政權(quán)更替，通常銀行會(huì)先于國家不復(fù)存在。而與此同時(shí)，銀行還受限于自身的經(jīng)營狀況，特別是金融危機(jī)或經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

比如2008年美國次貸危機(jī)（金融危機(jī)），美國倒閉了大批銀行；再往前的二戰(zhàn)前經(jīng)濟(jì)危機(jī)，銀行自身都要幾乎不復(fù)存在。

存小型商業(yè)銀行需注意，個(gè)人資產(chǎn)最好在50萬以下

銀行存款不是有《存款保險(xiǎn)條例》嗎，怎么會(huì)不安全的？當(dāng)部分銀行倒閉，《存款保險(xiǎn)條例》起到一定的作用。但是當(dāng)大批量銀行倒閉，即使保險(xiǎn)基金保有大量的資金，足以賠付，也不可以確保其流動(dòng)性，更別說存款超過50萬部分的資金。

依照2015年實(shí)施《存款保險(xiǎn)條例》時(shí)的存款金額計(jì)算，可以為99.63%的存款人提供最高50萬的全額保障。你看，只有99.63%，還有0.37%去哪了？即使存款資金在50萬以內(nèi)，同樣存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

但話又說回來了，當(dāng)任何理財(cái)產(chǎn)品都有風(fēng)險(xiǎn)，且相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款時(shí)，銀行存款風(fēng)險(xiǎn)是可忽略的，特別是國有四大行（大而不倒，存款風(fēng)險(xiǎn)幾乎等同于國債）。這就好如你往河里投一塊石子，我們可以看到相應(yīng)的漣漪，但是你會(huì)注意或在意水的分子結(jié)構(gòu)，以及它運(yùn)動(dòng)情況嗎？