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中級經(jīng)濟(jì)師《保險實務(wù)》精講：風(fēng)險(1)

第一章風(fēng)險與保險

第一節(jié) 風(fēng)險

一、風(fēng)險與不確定性

（一）風(fēng)險的概念：

早期學(xué)者：損害發(fā)生的可能性或不確定性；當(dāng)代學(xué)者：實際結(jié)果和預(yù)期結(jié)果的相對差異，和“風(fēng)險越大，收益越大”相吻合。

保險理論對風(fēng)險的分類：投機(jī)風(fēng)險，同時帶來損失和帶來收益；純粹風(fēng)險，只會帶來損失而不能帶來收益。保險研究的風(fēng)險范圍為純粹風(fēng)險。

（二）風(fēng)險與不確定性

兩者的區(qū)別：第一，風(fēng)險是客觀的，不確定是心理狀態(tài)；第二，風(fēng)險是可以測定的，不確定性是不能測量的。

風(fēng)險的重要性是在于它能帶來損失和收益，不確定性主要影響個人、公司和政府的決策過程。

二、風(fēng)險的載體、分類和度量方法

（一）風(fēng)險的載體

風(fēng)險載體的自然科學(xué)概念在社會科學(xué)中的引申，是指面臨著可能損失的物體或者狀態(tài)，包括人身風(fēng)險載體、財產(chǎn)風(fēng)險載體、責(zé)任風(fēng)險載體和信用風(fēng)險載體等。

人身風(fēng)險載體是指承載風(fēng)險的人的生命和身體；

財產(chǎn)風(fēng)險載體是指承載風(fēng)險的財產(chǎn)；

責(zé)任風(fēng)險載體是指行為人的民事或者刑事行為所造成的損害賠償責(zé)任。

（二）風(fēng)險的分類

1.按照所導(dǎo)致的后果分類，風(fēng)險分為純粹風(fēng)險和投機(jī)風(fēng)險

2.按照風(fēng)險載體或者風(fēng)險損害的對象分類：財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險。

3.按照風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類：自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。

自然風(fēng)險：由于自然力的不規(guī)則變動導(dǎo)致物質(zhì)毀滅或者人員傷亡的風(fēng)險；具有廣泛性、復(fù)雜性周期性和危害性。

社會風(fēng)險：由于個人或者團(tuán)體行為，包括過失行為、不當(dāng)行為以及惡意行為對社會生產(chǎn)和人們生活造成損失的風(fēng)險。動車出軌旅游意外。

經(jīng)濟(jì)風(fēng)險：是指人們在從事經(jīng)濟(jì)活動中，由于經(jīng)營管理不善、市場預(yù)測失誤、價格波動、市場供求變化、通貨膨脹、匯率變動所導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。投資保險--信用保險范圍；

政治風(fēng)險：是指由于政治原因，如政局變化、政權(quán)更迭、戰(zhàn)爭、罷工等引起社會動蕩而造成財產(chǎn)損害、人員傷亡的風(fēng)險。比如責(zé)任險中戰(zhàn)爭險、罷工險等。

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